"מה זה בכלל מחזור?"
לפרוע את המשכנתא הקיימת ולקחת חדשה בתנאים של היום, באותו בנק או באחר. עושים את זה כשהריביות ירדו מאז שלקחתם, כשהמצב שלכם השתנה (הכנסה, ילדים, ירושה), או כשהתמהיל המקורי פשוט לא נבנה טוב.
"מתי שווה לבדוק?"
פער בריבית, שינוי בהכנסה או בהוצאות, והכבדה בהחזר הם סיבות אפשריות לבדיקה, אבל אינם מוכיחים שמחזור כדאי. שולחים דוח יתרות, בודקים את המסלולים, העלויות והעמלות, ומקבלים תמונת מצב ראשונית. אם אין הצדקה להמשיך, נגיד זאת ביושר.
"יש קנס על פירעון מוקדם, לא?"
תלוי במסלול, וזה בדיוק החלק שצריך לחשב:
- פריים, בדרך כלל אין עמלת היוון, אך בודקים בדוח ובבנק אילו עמלות פירעון חלות בפועל.
- משתנה בתחנת שינוי, לרוב אין עמלת היוון בתחנה עצמה; גם כאן מאמתים את תנאי ההלוואה.
- קבועות, עשויה לחול עמלת היוון, בהתאם לפערי הריבית, ליתרה ולתקופה שנותרה.
קיומה של עמלה אינה מכריעה לבדה אם מחזור כדאי. משווים את מלוא עלויות הפירעון וההלוואה החדשה מול התועלת האפשרית, על בסיס הנתונים האמיתיים.
"מה צריך בשביל לבדוק?"
נקודת הפתיחה היא דוח יתרות (נקרא גם "אישור יתרות לסילוק") מהבנק שלכם. הוא מרכז את המסלולים, היתרות, הריביות והתקופות. המסכים משתנים בין הבנקים, לכן משתמשים במדריך להוצאת דוח יתרות או מבקשים מהבנק את המסמך בשם המדויק.
מה אנחנו עושים עם הדוח, ומה לא
אנחנו קוראים את הדוח, מציגים לכם את מבנה המשכנתא הנוכחי שלכם לאישור, ואומרים ביושר אם נראה שיש פוטנציאל ובאיזה סדר גודל, הערכה ראשונית לפי נתוני שוק, לא הצעה. את המספרים המדויקים, התמהיל החדש וההחלטה אם ומתי, בונים עם היועץ בשיחה, כי זה תלוי בעוד דברים שלא רואים בדוח.